בשנים האחרונות החל לפעול בישראל מאגר אשראי חדש. מטרתו לספק לגופים הפיננסיים השונים כמה שיותר מידע לגבי ההיסטוריה שלכם, על מנת שיוכלו להעריך בצורה מדויקת את רמת הסיכון הכרוכה בהעמדת אשראי עבורכם.
המשמעות ברורה: אנשים עם דירוג אשראי טוב יקבלו הצעות נוחות לקבלת הלוואות לכל מטרה ומוצרי אשראי אחרים, בעוד כאלה עם דירוג בעייתי יתקשו יותר.
בעוד פרויקט דירוג האשראי שלנו נמצא בחיתוליו, במדינות שונות ברחבי העולם מתקיימים דירוגי אשראי כבר שנים רבות. עובדה זו מאפשרת לנו להציץ אל מעבר לים, על מנת ללמוד כיצד פועלים דירוגים אלה במקומות אחרים, ובכך להבין מעט יותר את המשמעויות השונות.
דירוג אשראי בבריטניה
בבריטניה יש שלוש סוכנויות שמדרגות אשראי, ולכן אחת שיטה משלה לקביעת הציון. כלומר, אם בודקים בכל סוכנות בנפרד, מקבלים שלושה ציונים שונים לחלוטין. עם זאת, לכל הציונים צריכה להיות אותה משמעות. לדוגמה, מי שמקבל ציון טוב ב-Equifax, יקבל ציונים טובים גם ב-Experian וב-TransUnion, רק בקנה המידה שלהן.
חלק מהגורמים המשפיעים על דירוג האשראי בבריטניה כוללים את סכום הכסף בחובה, היסטוריית התשלומים (כולל ותק החשבונות), קיום רשומות של פסקי דין פשיטת רגל וכו'.
דירוג אשראי בארצות הברית
בארה"ב פועלות בדיוק אותן שלוש סוכנויות אשראי, אך יש הבדל משמעותי מאוד לעומת בריטניה: כמעט כולם משתמשים באותו המדד. למדד קוראים FICO, והוא אמנם מאפשר להגיע לציונים שונים באמצעות אותם נתונים, אך לא בהבדלים גדולים. לא רק שהסוכנויות משתמשות במדד הזה, גם הגופים המלווים עצמם, ולכן קיימת אחידות כמעט מלאה בין הדירוג שאנשים עשויים לקבל מגופים שונים.
דירוג אשראי בגרמניה
שיטת ניקוד האשראי בגרמניה שונה. יש במדינה סוכנות אשראי ראשית שנקראת SCHUFA, והיא מחזיקה בכל המידע – חשבונות, הלוואות, קנסות וכו'.
כולם מתחילים עם ציון של 100 – הציון הגבוה ביותר האפשרי – והוא יורד עם הזמן בהתאם למה שכל אחד ואחת עושים. לעומת זאת, בבריטניה או בארה"ב, הציון הולך וגדל, ככל שבונים היסטוריית אשראי חיובית לאורך זמן.
דירוג אשראי בצרפת
בצרפת המערכת שונה לגמרי. למעשה, היא בכלל לא כוללת חלוקת ציונים. שם, רק מידע שלילי נרשם בתיק – הונאות, פיגורים, פשיטות רגל ועוד. המידע מוחזק על ידי בנק צרפת וניתן לגשת אליו רק באמצעות רישיון מיוחד שניתן מטעם הבנק המרכזי.
דירוג אשראי בסין
בסין, במקום מערכת שקובעת אך ורק את כושר האשראי הפיננסי, מופעלת החל משנת 2014 מערכת אשראי חברתית, אשר מעריכה את רמת האמינות הכללית, לא רק עם כסף.
בנוסף למידע פיננסי, מאגר האשראי החברתי כולל גם מידע על עבירות תנועה, רישום פלילי והתנהגות אנטי-חברתית. ציון נמוך יכול למנוע לא רק גישה להלוואות, אלא גם רכישת כרטיסי רכבת או טיסה, גישה לעבודות מסוימות וכו'.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
